Premieduur bij premiebegrippen: betekenis, kostenfactoren en controlepunten

Kort antwoord

Premieduur is de termijn waarbinnen u premie betaalt voor uw uitvaartverzekering. In de praktijk hangt dit samen met het type premie: u betaalt eenmalig, tijdelijk (tot een datum op de polis) of levenslang. Bij veel polissen kan de premie of de looptijd bovendien mee veranderen wanneer een kind 25 jaar wordt of wanneer een polis wordt geïndexeerd en er jaarlijks een nieuwe polis wordt afgegeven.^[1]

Afbakening

Binnen premiebegrippen wordt premieduur meestal gebruikt om onderscheid te maken tussen:

• Eenmalige premie: u betaalt in één keer. Daarna is er geen periodieke premiebetaling meer.
• Tijdelijke premie: u betaalt tot een datum op de polis. Bij tijdelijke premie betaalt u de premie “tot de datum die op de polis staat”.^[1]
• Levenslange premie: u betaalt gedurende uw leven (tot het einde van de verzekering). In dezelfde voorwaarden staat dat de premie ook “levenslange premie” kan zijn.^[1]

Belangrijk is dat premieduur gaat over premiebetaling (hoe lang u betaalt), terwijl andere begrippen vaak gaan over looptijd van dekking of hoogte van het verzekerd bedrag. Wie premieduur wil begrijpen, kijkt daarom altijd tegelijk naar het polistype dat op de polis staat.

Welke kosten kunnen spelen

Premieduur is direct gekoppeld aan geldstromen: zolang u premie betaalt, draagt u bij aan de financiering van de dekking. De hoogte en ontwikkeling van kosten kunnen in een aantal componenten terugkomen:

1. Premie als vast bedrag per verzekerde In de voorwaarden is opgenomen dat u betaalt “voor iedere verzekerde een eenmalige, tijdelijke of levenslange premie” en dat wat de premie is op de polis staat.^[1]

2. Indexatie en jaarlijkse bijstelling Bij een indexerende polis past de verzekeraar jaarlijks het verzekerd bedrag en de premie aan. Dit wordt gekoppeld aan de stijging van uitvaartkosten en gebeurt met een actuariële rekenmethode.^[1]

3. Premie-effect door winstdeling Als er winstdeling is, kan die invloed hebben op de premiestijging bij indexatie. In de voorwaarden staat dat bij het aanpassen van verzekerd bedrag en premie rekening wordt gehouden met (eventuele) winstdeling die op dat moment aan de polis wordt toegekend.^[1]

4. Looptijdwijziging bij kinderen Bij verzekerde kinderen jonger dan 25 jaar kan sprake zijn van een kinderpremie. De voorwaarden beschrijven dat de premie toeneemt naar een premie voor volwassenen en dat de looptijd van de verzekering wordt verlengd vanaf (1) de eerste van de maand na het 25-jarig worden, of (2) als dat eerder is, vanaf het moment waarop het kind zelf kinderen heeft of vanaf het moment waarop het kind de oudste verzekerde op de polis is.^[1]

Wat beïnvloedt het bedrag

Hoewel premieduur zelf vooral een “tot wanneer betaal ik?”-vraag is, beïnvloedt de duur (en het type duur) het totale premieplaatje. Bovendien kunnen factoren ervoor zorgen dat de premie binnen dezelfde premieduur verandert. In de onderzochte voorwaarden komt vooral het volgende naar voren:

• Type premie (eenmalig/tijdelijk/levenslang): bij tijdelijke premie ligt de einddatum vast op de polis.^[1]
• Jaarlijkse indexatie: de premie kan jaarlijks worden aangepast op basis van uitvaartkostengroei.^[1]
• Winstdeling bij indexerende polissen: winstdeling wordt gebruikt om de premieverhoging te beperken.^[1]
• Wijziging door overgang kinderpremie: wanneer een kind 25 wordt (of eerder binnen de beschreven situaties), verandert de premie en wordt de looptijd verlengd.^[1]
• Premieregel bij renterisico: in sommige gevallen kan een hogere premiestijging in rekening worden gebracht dan nodig is op basis van indexatie; dit wordt aangeduid als een premiemaatregel.^[1]

Voorbeeld met aannames

Stel: er is een polis met tijdelijke premie en op de polis staat een einddatum. Zolang die einddatum niet is bereikt, betaalt u periodiek premie. Vóór de einddatum kan de premie wel wijzigen door jaarlijkse indexatie: u krijgt dan ieder jaar een nieuwe polis met het nieuwe premiebedrag.^[1]

Stel daarnaast dat er op dezelfde polis een kind is verzekerd met een kinderpremie. Vanaf de eerste van de maand na het 25-jarig worden (of een eerder beschreven moment) gaat de premie over naar een premiesysteem voor volwassenen en wordt de looptijd verlengd. Daardoor verandert de praktische premieduur voor dat deel van de polis.^[1]

Deze voorbeelden laten zien dat premieduur in de praktijk niet alleen een datum of contractkeuze is, maar ook kan samenlopen met automatische bijstellingen.

Wat controleren

Wie premieduur wil checken, kan gericht de volgende punten nalopen:

1. Staat er op de polis “tijdelijk”, “eenmalig” of “levenslang”? Bij tijdelijke premie is de einddatum leidend: kijk of de datum correct is en of u verwacht dat de premie daardoor eindigt op het moment dat u het wilt.^[1]

2. Is er sprake van kinderpremie of meeverzekerde kinderen? Zo ja: controleer wanneer de overgang naar volwassenenpremie gebeurt en wat dit betekent voor de looptijd.^[1]

3. Wordt uw polis geïndexeerd (en krijgt u jaarlijks een nieuwe polis)? Bij indexerende polissen wordt premie en verzekerd bedrag aangepast en krijgt u ieder jaar een nieuwe polis met de nieuwe premie.^[1]

4. Zit er winstdeling in uw opzet? Als winstdeling onderdeel is van de regeling, kan die invloed hebben op de premiestijging.^[1]

5. Let op bij wijzigingen in premie of voorwaarden In de voorwaarden is opgenomen dat de premies of voorwaarden kunnen veranderen en dat u schriftelijk wordt geïnformeerd over ingangsdatum en mogelijkheid om uw verzekering te stoppen op die datum.^[2]

Voor het bredere kader helpt ook de achtergrond over premiebegrippen.

Daarnaast kunt u verdieping zoeken in:

• wat betekent premieduur
• hoe verloopt premieduur in de praktijk
• wat wordt vaak verkeerd begrepen over premieduur
• welke rol speelt premieduur bij premiebegrippen
• welke verschillen kunnen bestaan bij premieduur
• premieduur: verschillen, uitzonderingen en controlepunten
• premieduur: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Wie ook de keuze rond éénmalig betalen wil plaatsen, kan daarnaast kijken naar koopsom.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 5