Premie: wat wordt bedoeld en welke factoren bepalen het bedrag?

Kort antwoord

Met de premie wordt bedoeld: het bedrag dat je betaalt voor je uitvaartverzekering. In de voorwaarden staat dat je voor iedere verzekerde een premie betaalt (eenmalig, tijdelijk of levenslang), en dat wat je precies betaalt op de polis terug te vinden is.^[1]

Omdat uitvaartverzekeringen in de praktijk kunnen verschillen, helpt het om premie binnen premiebegrippen te zien als onderdeel van een set afspraken: voor wie je verzekerd bent, hoe lang je premie betaalt, of er indexatie plaatsvindt en wat er gebeurt bij niet-tijdige betaling. Hieronder staan de belangrijkste onderdelen en controlepunten.

Afbakening

Premie is geen vergoeding voor uitvaartkosten op zichzelf, maar een betalingsverplichting die hoort bij de verzekering. Welke uitkomst of dekking je krijgt, staat los van het begrip premie en volgt uit de verzekeringsvoorwaarden.

In de voorwaarden wordt expliciet onderscheid gemaakt tussen soorten premiestelsels:

• Je betaalt voor iedere verzekerde een eenmalige, tijdelijke of levenslange premie.^[1]
• Bij tijdelijke premie betaal je tot de datum op de polis.^[1]

Binnen premiebegrippen draait de premie dus om twee vragen: (1) wat is het bedrag en (2) hoe en wanneer wordt het vastgesteld en betaald? Voor context op het geheel, zie ook premiebegrippen.

Onderliggende onderwerpen

Welke kosten kunnen spelen

Premie is gekoppeld aan de wijze waarop een verzekering risico’s dekt en aan hoe uitvaartkosten zich ontwikkelen. In de DELA-voorwaarden staat dat bij indexerende polissen jaarlijks wordt gekeken of (en hoeveel) de uitvaartkosten zijn gestegen. Op basis daarvan wordt verzekerd bedrag en premie aangepast, met een actuariële rekenmethode.^[1]

Naast indexatie kunnen er extra premiemechanismen bestaan. In dezelfde bron staat bijvoorbeeld:

• Een premiemaatregel kan in rekening worden gebracht ter afdekking van renterisico, en kan hoger uitvallen dan wat noodzakelijk is op basis van indexatie.^[1]

Wat beïnvloedt het bedrag

Het bedrag van de premie kan veranderen door verschillende, vaak polis-gebonden factoren.

1. Leeftijdsgerelateerde verschuivingen bij kinderen

Als verzekerde kinderen jonger dan 25 jaar op de polis verzekerd zijn tegen een kinderpremie, kan de premie toenemen. De voorwaarden beschrijven dat de premie wordt verhoogd naar een premie voor volwassenen en de looptijd vanaf een van de genoemde momenten wordt verlengd, onder meer vanaf de eerste van de maand die volgt op de maand waarin het kind 25 wordt.^[1]

2. Indexatie en actuariële berekening

Voor indexerende polissen geldt dat jaarlijks wordt aangepast op basis van gestegen uitvaartkosten en met een actuariële rekenmethode.^[1]

3. Winstdeling als onderdeel van de premiebeperking

Bij indexerende verzekeringen kan winstdeling worden gebruikt om de premieverhoging te beperken. De voorwaarden beschrijven dat de premie dan omhoog gaat voor het deel van de indexering dat niet door winstdeling wordt gedekt. Als er geen winstdeling is, wordt de indexering volgens de bron volledig door verhoging van de premie betaald.^[1]

4. Afhankelijkheid van premie- of verzekeringsconstructie

Welke uitleg bij premie past, hangt ook af van het type verzekering. In productbeschrijvingen komt terug dat je bij sommige verzekeringen een bedrag verzekert en dat dit jaarlijks kan worden verhoogd. Bijvoorbeeld bij de Uitvaartverzekering van a.s.r. wordt benoemd dat het verzekerde bedrag bij overlijden wordt uitgekeerd en dat het bedrag hoger kan worden door jaarlijkse verhoging.^[2]

Voorbeeld met aannames

Stel (voorbeeld, geen polisfeit) dat je een indexerende DELA-uitvaartverzekering hebt.

• Je verzekering wordt jaarlijks herberekend op basis van de stijging van uitvaartkosten volgens een actuariële rekenmethode.^[1]
• In jaar X stijgen de uitvaartkosten volgens de gehanteerde indexeringsgedachte.^[1]
• Voor dat jaar is er volgens de voorwaarden winstdeling beschikbaar. Als winstdeling beschikbaar is, kan die de premieverhoging beperken: de premie gaat dan omhoog voor het deel van de indexering dat niet door winstdeling wordt gedekt.^[1]

Zo kun je in de praktijk begrijpen waarom je premie soms stijgt (of minder stijgt) ten opzichte van het vorige jaar, zonder dat je één-op-één hoeft te weten hoe de actuariële rekenmethode precies werkt.

Wat controleren

1. Wat er precies op de polis staat

De voorwaarden geven aan dat je premie is zoals die op de polis is vermeld.^[1]

2. Of je polis indexeert en hoe jaarlijkse premieaanpassing werkt

Bij indexerende polissen wordt jaarlijks aangepast en krijg je een nieuwe polis waarop de nieuwe premie staat.^[1]

3. Of een kinderpremie overgaat naar een volwassenenpremie

Als je kinderen meeverzekerd zijn tegen kinderpremie, controleer dan wanneer de verhoging naar volwassenenpremie ingaat (bijvoorbeeld rond het 25-jaar moment zoals beschreven in de voorwaarden).^[1]

4. Wanneer je premie moet betalen: premievervaldag en vooruitbetaling

De voorwaarden vermelden dat je betaalt op de premievervaldag en dat je betaalt bij vooruitbetaling.^[1]

5. Wat er gebeurt bij te late betaling

In de voorwaarden staat een stappenplan bij niet-tijdige betaling:

• Als je de premie niet op tijd betaalt, krijg je binnen een maand een brief met het verzoek om alsnog binnen twee weken te betalen.^[1]
• Blijft betaling uit, dan betaalt de verzekeraar de premie uit de afkoopwaarde volgens een actuariële rekenmethode; als de waarde niet (voldoende) aanwezig is, wordt de dekking geschorst en ben je tijdelijk niet verzekerd.^[1]
• Na 6 maanden zonder betaling hangt het vervolg af van de waarde voor premievrije voortzetting of van de stopzetting en uitkering van afkoopwaarde.^[1]

Deze controlepunten zijn vooral relevant omdat ze direct raken aan de vraag of de verzekering doorloopt.

6. Onderliggende begrippen bij premie

Voor wie snel wil doorgronden hoe premie samenhangt met andere premiebegrippen, zijn deze verdiepingen nuttig:

• wat betekent premie
• hoe verloopt premie in de praktijk
• welke rol speelt premie bij premiebegrippen

Controleer ook de begripsset rond premie:

• welke begrippen horen bij premie
• wat wordt vaak verkeerd begrepen over premie

Controleer tot slot variaties:

• welke verschillen kunnen bestaan bij premie
• en de verdieping premie: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
3. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2