Verzekerd bedrag: wat het is, welke kosten meespelen en wat je moet controleren

Kort antwoord

Het verzekerd bedrag is het (afgesproken) bedrag dat binnen een uitvaartverzekering wordt gebruikt om uitvaartkosten te betalen of te vergoeden, afhankelijk van het type verzekering en de bijbehorende polisvoorwaarden. In de praktijk kan het verzekerd bedrag tijdens de looptijd veranderen, bijvoorbeeld door indexatie of door een mogelijkheid om (periodiek) te verhogen. Ook bepalen voorwaarden welke onderdelen wel of niet worden gedekt en hoe het bedrag wordt uitbetaald of betaald (bijvoorbeeld rechtstreeks aan de uitvaartverzorger bij een natura-variant).

Voor meer context over hoe dekking is opgebouwd, zie ook dekkingsbegrippen.

Afbakening

In de dekkingsbegrippen verwijst “verzekerd bedrag” naar het bedrag dat in de verzekeringsovereenkomst als grondslag geldt. Dat kan in de praktijk twee kanten hebben:

• Geldverzekering (uitkering in geld): nabestaanden gebruiken (een deel van) het bedrag om uitvaartkosten te betalen.
• Natura-uitvaartverzekering (betaling van kosten): uitvaartkosten worden vergoed tot maximaal het verzekerde bedrag, en de verzekeraar betaalt (bijvoorbeeld) het bedrag direct aan de uitvaartverzorger.

Bij Twenthe wordt bijvoorbeeld het uitvaartkapitaal genoemd: een vast bedrag waarmee uitvaartkosten worden betaald, tot maximaal het verzekerde bedrag, eventueel vermeerderd met indexering, en betaling vindt plaats aan de uitvaartverzorger in verband met de verzorgde uitvaart.^[1]

Wil je eerst de kernterminologie scherp krijgen? Lees dan wat betekent verzekerd bedrag.

Onderliggende onderwerpen

Onder “verzekerd bedrag” hangen meerdere begrippen en deelvragen. Hieronder staan de belangrijkste thema’s die in de praktijk samenkomen:

1) Welke kosten kunnen spelen

Het verzekerd bedrag is niet “alles wat ooit kan gebeuren”. Binnen uitvaartverzekeringen hangt de uiteindelijke inzet van het bedrag samen met kostensoorten die in de voorwaarden of productuitleg worden genoemd. In natura-varianten gaat het nadrukkelijk om de nota van de uitvaartverzorger (tot het verzekerde bedrag).^[1]

Daarnaast is het belangrijk dat er naast het verzekerde bedrag ook elementen kunnen meespelen rond kosten in de looptijd en de fiscale of administratieve afwikkeling. In DELA-uitgangspunten wordt bijvoorbeeld omschreven dat premie onder andere wordt gebruikt om de uitvaart te betalen en ook om kosten te betalen die DELA maakt tijdens de looptijd.^[2]

2) Wat beïnvloedt het bedrag

Het verzekerd bedrag kan veranderen door indexatie en door mechanismen waarmee verzekerden periodiek (of jaarlijks) worden aangepast aan gestegen uitvaartkosten.

Bij DELA wordt voor indexerende polissen jaarlijks het verzekerd bedrag en de premie aangepast als uitvaartkosten zijn gestegen. Er wordt gekeken of en hoeveel kosten zijn gestegen, en de premiesystematiek volgt een actuariële rekenmethode.^[3]

In sommige situaties kan het verzekerd bedrag ook worden verhoogd via een optie, als de verzekering niet indexeert. In dat geval wordt het verzekerd bedrag elke 3 jaar verhoogd volgens een optieclausule, met beperkingen die in de voorwaarden zijn vastgelegd.^[3]

Ook in polisvoorwaarden van een uitvaartverzekering in geld staat terug dat bij indexatie (bijvoorbeeld met CPI) het verzekerde bedrag jaarlijks kan stijgen en dat hiervoor doorgaans geen nieuwe gezondheidsvragen nodig zijn, mits je aan de voorwaarden voldoet.^[4]

3) Voorbeeld met aannames (hoe je naar het effect kijkt)

Stel: je hebt een verzekerd bedrag dat in de tijd jaarlijks stijgt. Dan betekent dat in de praktijk dat:

• je in latere jaren een hoger verzekerd bedrag kunt hebben dan bij afsluiten;
• de premie vaak ook meebeweegt met de verhogingen;
• de exacte stijging kan afhangen van factoren zoals (bijv.) uitvaartkostenontwikkeling of CPI, en hoe de verzekeraar de verhoging berekent.

Bij DELA wordt bij indexatie gekeken naar stijging van uitvaartkosten en wordt het verzekerd bedrag en de premie jaarlijks aangepast.^[3]

Bij een uitvaartverzekering waarbij CPI een rol speelt, wordt beschreven dat de peildatum in oktober ligt, dat per 1 januari wordt verhoogd en dat het verzekerde bedrag (bij positieve CPI) jaarlijks met CPI stijgt.^[4]

Belangrijk: dit zijn redeneerschema’s, geen garantiebedragen. Het daadwerkelijk effect hangt af van jouw polis, voorwaarden en de rekenmethodiek die geldt voor jouw verzekeraar en product.

4) Welke rol speelt verzekerd bedrag bij dekkingsbegrippen

Het verzekerd bedrag werkt als plafond of grondslag voor wat er binnen de dekking (tot dat bedrag) wordt gebruikt. Bij Twenthe wordt het bedrag bijvoorbeeld ingezet om de uitvaartnota te betalen tot maximaal het verzekerde bedrag, eventueel vermeerderd met indexering.^[1]

Bij een geldvariant gaat het verzekerd bedrag naar nabestaanden om uitvaartkosten te betalen (zoals in productuitleg: het product keert een bedrag uit bij overlijden; nabestaanden kunnen daarmee (een deel van) de uitvaart betalen).^[5]

Lees ook welke rol speelt verzekerd bedrag bij dekkingsbegrippen.

Controlepunten

Gebruik de volgende punten als praktische check bij het beoordelen van het verzekerd bedrag binnen de dekkingsbegrippen:

1. Is je polis indexerend of niet?

• Bij indexerende polissen kan jaarlijks aanpassing van verzekerd bedrag en premie plaatsvinden op basis van uitvaartkostenstijgingen.^[3]
• Als niet wordt geïndexeerd, kunnen er alternatieven bestaan om het verzekerd bedrag periodiek te verhogen (bijvoorbeeld via optieclausules).^[3]

2. Wanneer wordt er verhoogd en hoe wordt de stijging bepaald?

• Voor CPI-verhoging staat bijvoorbeeld dat peildatum oktober is en dat per 1 januari wordt verhoogd.^[4]

3. Kun je de verhoging stoppen?

• In de polisvoorwaarden wordt genoemd dat bij CPI-negativiteit geen aanpassing plaatsvindt, en dat je verhoging kunt stopzetten; vanaf het volgende jaar kan het dan op verzoek weer worden hervat.^[4]

4. Wat gebeurt er als de verzekering anders wordt ingezet of aangepast?

• Bij verzekeraars kunnen daarnaast regels gelden rond jaarlijkse polisbladen en wijzigingen in premie of voorwaarden, vastgesteld via ledenbesluiten (waar relevant in de productuitleg).^[3]

5. Lees de uitzonderingen rond bedragen en dekking

• In productuitleg over Twenthe wordt bijvoorbeeld aangegeven dat er dekking is binnen specifieke situaties (zoals levenloos geboren kinderen en bepaalde situaties rond kinderen die niet aangemeld zijn).^[6]

Om de belangrijkste verschillen en grenzen bij het verzekerd bedrag te structureren, zie verzekerd bedrag: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Bronnen

1. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 1
2. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 2
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 5
5. a.s.r., Productinformatie uitvaartverzekering, p. 1
6. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2