Onderverzekering: wat het is binnen dekkingsbegrippen

Onderverzekering is een begrip dat vooral gaat over de verhouding tussen de verzekerde vergoeding (of het verzekerde bedrag) en de werkelijke kosten in de praktijk. Bij uitvaartverzekeringen kan die verhouding over de tijd veranderen door bijvoorbeeld stijgende uitvaartkosten en verschillen in kosten per regio.

In de context van dekkingsbegrippen betekent onderverzekering dus: de dekking dekt (mogelijk) niet volledig wat nodig is, omdat de verzekerde bedragen achterblijven bij de kostenontwikkeling of omdat de kostenafspraken in een concrete situatie hoger uitvallen dan waar de dekking op gebaseerd was.

Kort antwoord

Onderverzekering ontstaat wanneer de verzekerde vergoeding niet toereikend is voor de uitvaartkosten zoals die zich in de praktijk voordoen. Het risico kan groter worden als uitvaartkosten stijgen, als gekozen bedragen niet meegroeien of als regio- en situatieverschillen leiden tot hogere kosten.

Een belangrijk aanknopingspunt binnen veel uitvaartverzekeringen is indexering: daarbij worden verzekerd bedrag en premie aangepast aan stijgende kosten. Tegelijk kan indexering door verschillen in regionale kosten niet altijd onderverzekering voorkomen.^[1] en^[2]

Afbakening

Onderverzekering wordt vaak verward met andere begrippen rond dekking. Daarom is het nuttig om het begrip af te bakenen:

• Onderverzekering gaat over onvoldoende dekking in waarde. Het draait om het niet (volledig) kunnen opvangen van kosten door het verzekerde bedrag/kapitaal.
• Het is niet hetzelfde als uitsluiting of geen dekking. Bij uitsluitingen geldt de dekking (deels) niet omdat niet aan voorwaarden wordt voldaan; dat is een andere categorie dan “te weinig bedrag”.
• Het is ook niet automatisch hetzelfde als “premie te laag”. Premiehoogte hangt af van polisafspraken; onderverzekering gaat om de uitkomst in kosten versus dekking.

Binnen veel polissen krijgt dit praktisch vorm doordat een verzekeraar:

• aangeeft hoe het verzekerde bedrag en/of de premie in de tijd worden aangepast (bijvoorbeeld via indexering);
• uitlegt hoe er jaarlijks een nieuwe polis wordt verstrekt met het aangepaste bedrag/premie bij indexerende polissen.

Zo staat bijvoorbeeld beschreven dat bij indexerende polissen jaarlijks wordt aangepast als de uitvaartkosten zijn gestegen en dat u dan een nieuwe polis krijgt met de nieuwe premie.^[1]

Onderliggende onderwerpen

Om onderverzekering goed te begrijpen, helpt het om het onderwerp te koppelen aan de belangrijkste onderliggende vragen uit dekkingsbegrippen.

wat betekent onderverzekering

welke rol speelt onderverzekering bij dekkingsbegrippen

Daarnaast spelen vaak begrippen rondom aanpassing van bedragen mee, zoals indexatie. Dat is een directe “rem” op het risico van onderverzekering, maar niet altijd een volledige oplossing. Zie ook: indexatie.

Verder is het nuttig om te kijken naar hoe de werking van een polis zich vertaalt naar concrete situaties: hoe verloopt onderverzekering in de praktijk.

Verschillen per situatie

Onderverzekering kan zich anders uiten, afhankelijk van poliskenmerken en omstandigheden. Dit zijn de meest voorkomende varianten in de praktijk:

1) Wel of niet indexeren

• Wel indexeren: verzekerd bedrag en premie worden periodiek aangepast aan gestegen kosten. In een voorbeeld wordt genoemd dat indexering kan plaatsvinden op basis van de Consumenten Prijs Index (CPI), waardoor ook de premie stijgt.^[2]
• Niet indexeren: verzekerd bedrag en premie blijven ongewijzigd, waardoor het risico op achterlopen groter kan zijn wanneer kosten stijgen.^[2]

2) Regionale verschillen in kosten

Zelfs als indexering plaatsvindt, kan onderverzekering blijven bestaan omdat uitvaartkosten regionaal verschillen. Dat staat expliciet vermeld bij CPI-indexering: “Omdat de uitvaartkosten regionaal verschillen kan indexering op basis van de CPI niet altijd onderverzekering voorkomen.”^[2]

3) Wijze van aanpassen als indexatie niet beschikbaar is

Sommige verzekeraars bieden een alternatief wanneer niet (of niet volledig) wordt geïndexeerd. In de DELA-voorwaarden wordt bijvoorbeeld genoemd dat bij niet-indexerende polissen het verzekerd bedrag kan worden verhoogd via een optieclausule (met voorwaarden zoals het doorlopen van een periode tussen verhogingen, en zonder gezondheidsvragen).^[1]

4) Momenten van poliswijziging en communicatie

Onderverzekering wordt ook beïnvloed door momenten waarop een polis wijzigt of wordt herzien. Bij indexerende polissen krijgt u bijvoorbeeld jaarlijks een nieuwe polis waarin is vastgelegd wat er met premie/verzekerd bedrag gebeurt.^[1]

Als u dergelijke poliswijzigingen niet merkt, kan het voor de werkelijkheid lijken alsof dekking “plots” minder passend wordt.

Wat wordt vaak verkeerd begrepen over onderverzekering

Mensen denken soms dat onderverzekering alleen ontstaat door het niet verhogen van bedragen, terwijl het ook kan ontstaan door context die niet volledig met indexatie wordt gecompenseerd. Daarnaast wordt onderverzekering weleens verward met juridische aspecten (zoals wel of niet verzekerd zijn), terwijl het bij onderverzekering primair om de mate van toereikendheid gaat.

Lees voor veelvoorkomende misverstanden verder in: wat wordt vaak verkeerd begrepen over onderverzekering.

Wat controleren

Om onderverzekering bij dekkingsbegrippen praktisch te “vangen”, kunnen controlepunten vooral draaien om (1) de hoogte van de dekking, (2) de ontwikkeling daarvan over de tijd en (3) de aansluiting op de concrete situatie.

Concreet helpen deze checklist-achtige vragen:

1. Is uw polis indexerend?

• Zo ja: begrijp hoe de aanpassing plaatsvindt (bijvoorbeeld op basis van CPI of een andere methode) en dat de premie/waarde kan meestijgen.^[2]
• Zo nee: weet u of er alternatieven zijn, zoals een optieclausule om het verzekerd bedrag te verhogen.^[1]

2. Kunt u indexatie-tussenlaag verwachten in uw regio? Omdat kosten regionaal kunnen verschillen, kan CPI-indexering niet altijd onderverzekering voorkomen.^[2]

3. Wat gebeurt er jaarlijks met de polis? Bij indexerende polissen krijgt u jaarlijks een nieuwe polis met het aangepaste bedrag en de nieuwe premie.^[1]

4. Zijn de kernbedragen nog in lijn met uw situatie? Dit gaat niet om persoonlijk advies, maar om algemene controle: kijk of het verzekerde bedrag nog past bij het type uitvaart waarvoor u dekking nodig verwacht.

5. Welke begrippen horen bij onderverzekering? Omdat onderverzekering samenhangt met andere dekkingsbegrippen is het handig om begrippenstructuur te volgen: welke begrippen horen bij onderverzekering.

6. Kader van uitzonderingen en controlepunten bekijken Een overzichtelijk vervolg is: onderverzekering: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Ook kunt u in bredere zin terug naar de uitleg rondom dekkingsbegrippen als u begrippen naast elkaar wilt plaatsen.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2