Begunstigde: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Met de term begunstigde(n) wordt bedoeld: de persoon of personen die de uitkering (of het verzekerde bedrag/restant) ontvangen uit een uitvaartverzekering. Binnen uitkeringsbegrippen kan de uitwerking verschillen: bij een Dienstenverzekering kan de uitkering bijvoorbeeld vooral bestaan uit het vergoeden/betalen van uitvaartkosten via de gekozen uitvaartondernemer, terwijl bij een Geldverzekering het bedrag rechtstreeks (volgens een volgorde) aan begunstigde(n) kan worden uitgekeerd. Ook kunnen er uitzonderingen gelden waardoor een begunstigde geen uitkering ontvangt.

Wil je weten hoe begunstiging in de praktijk uitpakt, dan helpen deze punten: (1) wie staat er op het polisblad als begunstigde, (2) welke volgorde is standaard of door jou ingesteld, (3) onder welke omstandigheden kan er worden afgeweken, en (4) welke documenten zijn nodig voor uitbetaling.

Definitie en afbakening

In de voorwaarden wordt Begunstigde(n) gedefinieerd als: “de persoon of personen die de uitkering krijgen.”^[1]

Binnen uitkeringsbegrippen gaat het bij begunstiging om de vraag: aan wie komt de uitkering toe en hoe wordt die uitkering verdeeld als er meerdere begunstigden zijn of als een begunstigde niet (meer) in aanmerking komt.

Hoe het werkt

Begunstiging bepaalt de uitbetaling

Bij het afsluiten bepaalt de verzekeringnemer wie de uitkering ontvangt. Die afspraak staat (standaard) op het polisblad.^[2]

Standaard begunstiging als je niets opgeeft

Als je geen begunstiging hebt aangegeven, geldt volgens de voorwaarden een vaste volgorde:

1. De verzekeringnemer is de eerste begunstigde.
2. Overlijdt de verzekeringnemer: dan komt de uitkering bij de partner.
3. Is de partner ook overleden of ontbreekt die: dan gaat de uitkering naar de erfgenamen.^[2]

Voorwaarden rond uitkering aan de uitvaartverzorger

Sommige verzekeringen kennen de mogelijkheid om (een deel van) de uitkering te gebruiken voor uitvaartkosten via de uitvaartverzorger. In de polisvoorwaarden staat dat, als daarvoor is gekozen, de verzekeraar de kosten van de uitvaart aan de uitvaartverzorger vergoedt tot maximaal het verzekerde bedrag. Daarvoor moeten o.a. rekening van de uitvaartverzorger, polisblad en bewijs van overlijden worden opgestuurd. Als er daarna geld overblijft, wordt dat restant uitgekeerd aan de verzekeringnemer of (na diens overlijden) aan de erfgenamen.^[2]

Verandering van begunstiging tijdens de looptijd

Je kunt de begunstiging tijdens de looptijd aanpassen. De verzekeringnemer moet de nieuwe begunstigden doorgeven; het verzoek moet ondertekend zijn door de verzekeringnemer. De nieuwe begunstiging geldt vanaf het moment dat het ondertekende verzoek bij de verzekeraar is ontvangen.^[2]

Begunstiging en uitkeringen bij meerdere scenario’s

Bij een Geldverzekering kan, als het verzekerd bedrag volledig of als restant niet (helemaal) aan de uitvaart is besteed, uitbetaling plaatsvinden aan begunstigde(n).^[3]

Ook wordt daarin een volgorde van begunstigden genoemd (bijvoorbeeld eerst begunstigde nummer 1, daarna alleen als lager genummerden ontbreken/overleden/uitkering hebben geweigerd; begunstigden met hetzelfde nummer krijgen elk eenzelfde deel).^[3]

Wat kan verschillen

Begunstiging kan in de praktijk op meerdere manieren verschillen:

1. Of er wel of niet begunstigde(n) is/zijn aangewezen: bij afwezigheid geldt standaard een volgorde (verzekeringnemer → partner → erfgenamen).^[2]
2. De manier waarop de uitkering wordt benut: in sommige gevallen (gekozen uitkering aan de uitvaartverzorger) verloopt de betaling via de uitvaartverzorger en volgt een restantbetaling aan begunstigde(n).^[2]
3. Verdeling en volgorde bij gelduitkering: bij meer begunstigde(n) werken nummers en gelijk verdeelde delen volgens de voorwaarden.^[3]
4. Meeverzekerde personen: sommige verzekeringen noemen bijvoorbeeld dekking voor kinderen onder voorwaarden en met een ingangsperiode voor kinderdekking.^[2]

Als je naast begunstiging ook naar de financiële timing kijkt, kan het nuttig zijn om te lezen over wachttijd: verschillen, uitzonderingen en controlepunten en uitkering: verschillen, uitzonderingen en controlepunten.

Controlepunten

Hieronder staan concrete controle- en vervolgstappen die je zonder advies kunt gebruiken.

1. Check wie er op het polisblad staat als begunstigde(n). Dat bepaalt wie de uitkering ontvangt.^[2]
2. Controleer de standaardvolgorde als je niets hebt opgegeven (verzekeringnemer → partner → erfgenamen).^[2]
3. Let op de mogelijkheid om te wijzigen: begunstiging kan tijdens de looptijd worden aangepast, met ondertekend verzoek en ingangsdatum vanaf ontvangst.^[2]
4. Bepaal of uitkering (deels) via de uitvaartverzorger loopt en welke documenten worden gevraagd (rekening uitvaartverzorger, polisblad, bewijs van overlijden).^[2]
5. Let op uitzonderingen rond recht op uitkering. Bij overlijden door opzet of grove schuld van de begunstigde kan die persoon geen geld ontvangen; de uitkering gaat dan naar de eerstvolgende begunstigde.^[2]
6. Controleer omstandigheden die invloed kunnen hebben op uitbetaling. In de voorwaarden komen onder meer terug:

• bij zelfdoding binnen één jaar na ingangsdatum wordt alleen betaalde premies terugbetaald (na onderzoek naar de oorzaak);^[4]
• bij vermoedens van onjuiste/volledige gezondheidsinformatie kan een toetsingscommissie medische informatie opvragen en beslist men over het recht op het verzekerde bedrag;^[4]
• bij terroristische aanslagen geldt een terrorismedekking-clausule waardoor uitkeringen mogelijk lager kunnen uitvallen dan anders.^[4]

7. Leg informatie vast voor nabestaanden.

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over hoe verloopt begunstigde in de praktijk.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
2. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 3
4. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 9